Jak nejlépe financovat bydlení?

Wüstenrot (Wüstenrot), 7.08.2017

Existuje celá řada finančních nástrojů na financování vlastního bydlení. V jakém případě je vhodnější využít hypoteční úvěr zajištěný nemovitostí a kdy úvěr ze stavebního spoření? V přehledném výčtu vám poradíme s orientací u jednotlivých finančních nástrojů.

 

Hypotéka

Využívá se v případě dlouhodobé potřeby financování, jako je pořízení vlastní nemovitosti, výstavba domu, či koupě bytu. V současnosti nelze získat hypotéku v její 100% výši, což znamená, že budete potřebovat vlastní zdroje, k tomu nezapomeňte započítat i 4% daň z nabytí nemovitosti, kterou byste měli mít v hotovosti. Bez větších problémů lze v bance dosáhnout na 80% až 90% hypotéky, ty však vyjdou o něco dráž. V případě poskytování hypoték banky samozřejmě kontrolují celkovou bonitu klienta, který musí prokázat, že má příjmy na veškeré závazky.

Úrokové sazby se zatím drží velmi nízko, což je dobrá zpráva pro zájemce o vlastní bydlení. Průměrná úroková sazba hypoték klesla na nejnižší úroveň v listopadu minulého roku, a to 1,77 %. V současnosti už jde ale zvolna nahoru. V červnu se dostala na 2,04 %. Sazba je ale pořád dost nízko a zájem o hypotéky nepolevuje – navzdory zpřísnění podmínek pro jejich poskytování.

 

Stavební spoření a úvěr z něj

Tímto způsobem lze financovat přestavbu i celkové vybavení domácnosti bez nutnosti akontace, tedy počátečního vkladu, s možností volby doby splácení podle potřeb. Největší výhodou úvěrů ze stavebního spoření je jejich dostupnost bez zajištění a možnost odečtení zaplacených úroků od základu daně z příjmu.

Nejčastěji stavební spoření využívají rodiče pro zajištění dětí do budoucna. Jedná se o produkt, který je podporován státem a má široké spektrum využití. Zpravidla se uzavírá na šest let, jedná se o dobu nutnou pro přiznání státní podpory (při řádných úložkách až 2 000 ročně). Po skončení se stavebko vypovídat nemusí.

Ze stavebního spoření lze čerpat dva typy úvěrů, které se využívají právě na rekonstrukci či modernizaci, kde se výše investic pohybuje ve stovkách tisíc korun.

  • Na řádný úvěr máte nárok v případě, že jste spořili po dobu minimálně dvou let, a disponujete alespoň 40 % cílové částky a zároveň jste dosáhli požadovaného ohodnocovacího čísla. Tento koeficient stanovuje stavební spořitelna.
  • Překlenovací úvěr slouží především k rychlému získání finančních prostředků a k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření. Může být vhodnou alternativou k hypotečnímu úvěru – bývá přidělen poměrně rychle a může být čerpán i ve vysokých částkách.

 

Na co si dát pozor?

V nepřeberném množství finančních produktů s velmi nízkými úrokovými sazbami je těžké vybrat ten nejvýhodnější. Současně rozdíly v úrokových sazbách u jednotlivých bank se pohybují v setinách procenta. Je proto důležité vědět, co se za konkrétní sazbou skrývá. Většina lidí chybuje, když s nalezeným nejnižším úrokem vzápětí uzavírá obratem půjčku. V konečné fázi se takový klient často nestačí divit. Proto, než něco podepíšete, zvažte následující:

  1. RPSN – abyste předešli vysokým splátkám, kalkulujte s dodatečnými náklady. K tomu vám pomůže RPSN (roční procentní sazba nákladů), která má daleko vyšší vypovídací schopnost než samostatná úroková sazba a již zahrnuje všechny vedlejší poplatky.
  2. Prostudování podmínek smlouvy a sankcí za pozdní splácení – důležité a stále velmi opomíjené.
  3. Ověřený poskytovatel – způsob, jak nejlépe předejít problémům. Pro lepší přehled a srovnání nabídek na trhu můžete využít on-line kalkulačky. 
  4. Dodatky o vedlejších produktech.
  5. Úrok – nízké úrokové sazby mohou být podmíněny uzavřením dalších produktů, které mohou mít větší nebo menší smysl.
    • Uzavření pojištění zastavené nemovitosti, životního pojištění nebo pojištění schopnosti splácet v kombinaci s hypotékou rozhodně smysl dává. Je však nutno zvážit více nabídek a posoudit za jakých podmínek je pojištění nabízeno.
    • Naopak menší význam, ba dokonce žádný je ve spojení převedení vašeho běžného účtu, stanovení minimálních obratů, případně podmínka využití kreditní karty.

Wüstenrot

Finanční skupina Wüstenrot se zaměřuje na tvorbu finančních rezerv a financování bydlení. Její portfolio zahrnuje stavební spoření, úvěry a hypotéky a depozitní produkty. Se svými produkty Půjčka ProBydlení (překlenovací úvěr) a Kamarád+ (stavební spoření pro děti) si finanční skupina vybojovala pevnou pozici na trhu stavebního spoření. Zaměřuje se také na poskytování hypotečních úvěrů na bydlení a vydávání hypotečních zástavních listů. Na přelomu let 2010/2011 rozšířila svou nabídku o spořicí a běžné účty a termínované vklady.

Více informací na: https://www.wustenrot.cz/

Sdílejte článek na sociálních sítích nebo emailem


Fotogalerie na bydlet.cz, nejlépe hodnocené fotografie

Články Financování bydlení