Kdy se vyplatí mimořádná splátka hypotéky?

S průměrnou úrokovou sazbou 2,90 % a akčními nabídkami začínajícími na 2,19 %, ceny hypoték se jen horko těžko drží nad úrovní inflace. Zároveň, díky státním příspěvkům na produktech jako jsou důchodové spoření či stavební spoření, volné finanční prostředky lze výhodně zhodnotit namísto jejich využití k mimořádné splátce hypotéky.

Kdy se vyplatí mimořádná splátka hypotéky?

Nejčastěji se jedná o případy, kdy banka kvůli vysokému LTV hypotéky vyžaduje po dlužníkovi sjednání i doplňkových produktů, nejčastěji úvěrového pojištění, případně kreditní karty či běžného účtu. Zároveň, u hypoték s vysokým LTV (nejčastěji nad 85 %) dlužníci musí počítat s vyššími úrokovými sazbami.

V tomto případě dává smysl umořit v případě konce fixace část hypotéky tak, abyste dosáhli na výhodnější podmínky, tj. nižší úrokovou sazbu, možnost čerpání hypotéky bez doplňkových produktů.

S ohledem na kvalitu vztahů, předčasné splacení může dávat smysl v případě, že poklesem LTV hypotéky na stanoveno úroveň je možné vyvázat z hypotéky spoludlužníka či další nemovitost, kterou Vám do zástavy poskytly např. rodiče.

Kdy mimořádná splátka hypotéky nedává smysl?

V situaci, kdy čerpáte jiné a dražší úvěry, v tomto případě je vhodné „nepanikařit“ a postupně se zbavovat těchto „menších“ ale dražších závazků. Zároveň, mimořádná splátka hypotéky nedává smysl v případě, že cena půjčených peněz je nižší než zhodnocení u produktů typu stavební spoření či důchodové spoření. Například u stavebního spoření můžete dosáhnout zhodnocení 3,5 % a více! V tomto případě může dávat smysl dávat si volné peníze stranou, zhodnocovat je a v budoucnosti je využít na splacení hypotéky.

Nezapomínejte na základy

Konec fixace úrokové sazby přímo vybízí k částečnému umoření dluhu. Nicméně, je dobré zachovat klidnou hlavu a myslet v dlouhodobém horizontu. Na předčasnou splátku hypotéky byste neměli použít peníze z pohotovostní finanční rezervy. V opačném případě Vám hrozí, že se zbavíte části dluhu s cenovkou kolem 2,9 %, ale následně si v případě pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání budete půjčovat na spotřebitelských úvěrech s úrokovou sazbou kolem 9 % a RPSN cca 11 %.

Stejně tak si na konci úrokové sazby „v klidu“ spočítejte, jestli na výhodnější podmínky nedosáhnete pouze tím, že využijete ve svůj prospěch růst ceny Vaší nemovitosti z uplynulých let. Nový odhad ceny nemovitosti stojí 3 500 Kč – 4 900 Kč v závislosti na typu nemovitosti a bance poskytující úvěr. Nicméně, tato investice se Vám může mnohonásobně vrátit v případě, že banka bude brát nově v potaz právě aktuální cenu nemovitosti, tj. ne cenu nemovitosti z doby, kdy jste poprvé žádali o hypotéku.