9 tipů, jak ušetřit na půjčce do bytu

Půjčka na vybavení bytu, na drobnou rekonstrukci v interiéru, či na úpravy okolo domu. Zjednodušeně jí říkejme půjčka do bytu. Možná o ní právě uvažujete, a tak oceníte tipy, jak na takovém úvěru ušetřit. Možností je totiž víc.

Vícero podob půjčky do bytu

Půjčka do bytu může mít víc podob, přitom každá se řídí svými vlastními pravidly. Největší rozdíl je mezi půjčkou účelovou a půjčkou neúčelovou. Zatímco tu neúčelovou si můžete použít, jakkoliv uznáte za vhodné, u účelových půjček předem sdělujete, na co peníze z úvěru půjdou. A původní plán budete muset nejen dodržet, ale též doložit správné využití.

Půjčka do bytu se dá vzít u banky, u nebankovní společnosti, ale též u stavební spořitelny. I podle toho se její pravidla mohou dost lišit. Půjčky ze stavebního spoření jsou vždycky účelové. U nebankovní společnosti se s účelovostí úvěru setkáte jen vzácně. A banky nabídnou obě varianty.

Co tvoří cenu půjčky

Cena půjčky je v základu stanovena poskytovatelem, ale v podobě jakéhosi intervalu. Stanovuje se minimální a maximální úroková míra. Ke schválené žádosti o úvěr se pak přiřazuje sazba odpovídající úvěruschopnosti klienta nebo splněným podmínkám úprav bydlení (jen u účelové půjčky). 

Poplatky z půjčky zůstávají většinou pro všechny stejné. Univerzální úrokovou míru, stejnou pro všechny, najdeme jen u některých nebankovních společností. Nastavena je na maximum, klientům s lepší bonitou se v tomto případě nijak neslevuje.

Na základě těchto informací už můžeme ukázat zásadní tipy pro úspory na půjčce do bytu. 

Tip č. 1: základem je vzájemné porovnání půjček v kvalitním srovnávači

Když vybíráte nějaký spotřebič nebo zařízení do bytu, nejprve si na trhu vyhledáte, co je dostupné. A následně si nalezené varianty vzájemně porovnáte. Stejně byste to měli udělat i s půjčkami. Stejně, jako existují online srovnávače nábytku, jsou k dispozici i srovnávače půjček.

Nespornou výhodou úvěrových srovnávačů je jejich odbornost a hlavně garance licencovaných poskytovatelů. Co to znamená? Půjčky, které v online srovnávači najdete, jsou bez výjimky poskytovány společnostmi, jež úspěšně prošly licenčním řízením u České národní banky, a nyní mají povolení poskytovat spotřebitelský úvěr. 

Zde nezáleží na tom, zda jde o banku či nebankovní společnost, na tom, zda má poskytovatel tu správnou licenci. Mimochodem, licenci musí mít i samotný srovnávač, v tomto případě ke zprostředkování spotřebitelského úvěru.

Mezi půjčkami pak už snadno vyberete tu, na níž lze nejvíce uspořit. V potaz ale berte i možnost předčasného splacení zdarma, viz následující tip.

Tip č. 2: předčasné splacení zdarma

Nezbytnou podmínkou dobré půjčky je možnost předčasného splacení zdarma. Proč? Abyste s půjčkou mohli hýbat, kdykoliv to pro vás bude výhodné. Buď ji refinancovat/konsolidovat na levnější (když klesne tržní úroková míra, či začlenit do hypotéky), nebo beztrestně splatit část úvěru z právě obdržené státní dotace. A tím značně ušetřit na úrocích.

Tip č. 3: kde to lze, upřednostněte účelový úvěr

Účelové půjčky jsou levnější. Je to dáno právě účelem, kdy se poskytovatel ujistí, že peníze nepotřebujete „na hlouposti“. Že je využijete k zajištění jedné ze základních životních potřeb, kterou je bydlení a jeho kvalita.

Tip č. 4: projděte si své záznamy v registrech (a vyřešte případné nesrovnalosti)

Někdy jsou v registrech dlužníků zaznamenány skutečnosti, o kterých vy vůbec nemusíte vědět. I drobný nedoplatek na starším účtu nebo zpoždění s platbou mohou značně prodražit právě teď vyřizovanou půjčku. Proto než se do žádosti o úvěr pustíte, udělejte si jasno, jak na tom vaše záznamy v registrech jsou. Zde je návod, jak na to.

Tip č. 5: zrušte závazky, které vám snižují úvěruschopnost

Kontokorent (povolené přečerpání účtu), kreditní karta, nezdravý záznam v registrech, či neúmyslný nedoplatek na čemkoliv. Na tom všem je nutné zapracovat, abyste mohli čerpat výhodu z co nejlepší úvěruschopnosti. Čím bonitnější klient, tím nižší úrokovou míru mu může poskytovatel k jeho půjčce dát. Proto u sebe vykouzlete tu nejbonitnější podobu, jaké se u vás dá v současnosti dosáhnout.

Tip č. 6: přizvěte k půjčce spoludlužníka nebo ručitele

Čím se dá úvěruschopnost klienta zvýšit nad rámec jeho současných Individuálních) možností? Přizváním spoludlužníka. Dva příjmy jsou vždycky víc než jeden. Především pokud se oba příjmy podílejí na financování provozu té stejné domácnosti. Úrok pak můžete získat třeba i o třetinu až polovinu nižší!

Tip č. 7: zvyšte své finanční rezervy

Prověření poskytovatelé půjček hodnotí nejen příjmy a výdaje zájemce o úvěr. Ale i jeho úspory. Dostatečně vysoká finanční rezerva je totiž zárukou stabilní schopnosti splácet. Domácnost, v níž jsou úspory, nijak nezaskočí náhlý odchod lednice či pračky, nutný servis auta či jiné nečekané výdaje. I při těchto událostech bude dlužník schopen bezpečně splácet. A to si zaslouží odměnu: nižší úrokovou sazbu.

Tip č. 8: vyčistěte si účet od nezdravých plateb

Možná vás to nikdy ani nenapadlo: váš účet o vás může vypovědět víc, než byste si přáli. Poskytovatelé půjček si proto stále častěji žádají o výpis z žadatelova hlavního bankovního účtu. Jsou-li na něm záznamy o platbách na hazardní hry, časté sázení či časté útraty v „pochybných podnicích“, půjčku zatíží vysokým úrokem, nebo ji vůbec neposkytnou. Proč? Zkrátka: rizikové chování, které může v budoucnu ohrozit splácení.

Tip č. 9: využijte dotaci, pokud to bude možné

Některé úpravy v domě / v bytě mohou být podporovány státem, v podobě státní dotace. Jistě jste již slyšeli o Zelené úsporám nebo o programu Oprav dům po babičce. Porozhlédněte se v nich, jestli by se nenašla dotace i pro vaše záměry. 

Tip č. 10: refinancujte nebo konsolidujte, kdykoliv to bude výhodné

Ceny půjček se v čase mění. Nejvíce reagují na základní úrokovou sazbu v ekonomice (repo sazba). Jestliže klesá, mohou zlevňovat i nové bankovní úvěry (ty nebankovní nebývají na repo sazbu tolik citlivé). 

Když splácíte starší půjčku, která je dražší, není důvod s ní nepřejít na levnější variantu. Tomuto procesu se říká refinancování, a hodně jej usnadní, když si hned na začátku vyřídíte úvěr s nulovým poplatkem za předčasné splacení.

Splácíte-li hypotéku, při její refixaci si do ní půjčku začleňte. Proč? Hypotéka je vždy o dost levnější než běžná půjčka (ale na drobné úpravy v bytě/domě, či na vybavení bytu se vyřídit hypotéka nedá). Konsolidace běžného úvěru do hypotéky už ale umožněna je.