Úroková kalkulačka 2025: Kolik vynese spoření v bance?

Uložit peníze na spořicí účet je nejbezpečnější cesta tvorby a udržení krátkodobé finanční rezervy. To díky stabilitě bankovního sektoru, ale i pojištění vkladů. Pamatujte však, že inflace ukrajuje z hodnoty úspor rychleji, než banka připisuje úroky. I přesto se dá najít výhodné bankovní spoření a vyhnout se nechtěnému krácení výplat. Přečtěte si, jak získat nejvíc peněz ze svých úspor a kdy je lepší přidat si ke spoření investice.

V roce 2025 se úroky na spořicích účtech pohybují mezi 2–4 % ročně. Pokud ČNB nezmění repo sazbu, výraznější poklesy nehrozí. Banky ale upravují sazby i podle své aktuální potřeby peněz – když chtějí víc hotovosti od klientů, sazby zvýší. Ukončení výhodné sazby tak nemusí vždy souviset s ČNB.

Který je nejlepší spořicí účet podle úroku a poplatků?

Situace se v čase mění. Ale podívejme se, jaká je v poslední době.

„V posledních měsících se na špičce žebříčku drží Raiffeisenbank nabízí až 4 % na Bonusovém spořicím účtu do 500 tis. Kč, podmínkou je aktivní využívání účtu a karty. ČSOB dává nadprůměrný úrok ve Spoření s bonusem, opět při splnění podmínek. VÚB nabízí 3,7 % bez limitu vkladu, Fio banka stejnou sazbu do 200 tis. Kč. Trinity Bank dává 3,58 % do 400 tis. Kč pro nové klienty – zvýhodnění je ale dočasné,“ říká Marek Pavlík, CEO hypotecnikalkulacka.cz.

Jak zjistím, zda můj spořicí účet skutečně nabízí nejvýhodnější úročení?

Při porovnávání věnujte pozornost nejen samotnému úroku, ale i takzvanému pásmovému úročení. Banky často lákají na atraktivní sazby, které však platí jen do určité výše vkladu. Například jen do 200 000 Kč, nad tuto částku se úročení sníží, třeba i na 0,1 %.

„Některé banky při překročení limitu úročí celý vklad nižší sazbou. Zvažte proto rozložení úspor mezi více bank. Sledujte i podmínky, jako aktivní využívání účtu, nebo zda jsou výhody jen pro nové klienty a na omezenou dobu. I když je úrok lákavý, nemusí být dlouhodobě výhodný. Kdy se vyplatí změnit banku kvůli lepšímu úroku? Když je vyšší alespoň o čtvrt procentního bodu a když vám podmínky běžného i spořicího účtu nedělají potíže,“ řílá Petr Jermář z banky.cz.

Zdanění, úroky a výběry: Co byste měli vědět o spořicích účtech

Úroky ze spořicích účtů podléhají 15% srážkové dani, kterou banka automaticky odečte a odvede státu. Z úroku 500 Kč tedy dostanete 425 Kč.

Úroky bývají připisovány měsíčně, čtvrtletně nebo ročně – měsíční frekvence je nejvýhodnější díky složenému úročení, kdy se připsané úroky dále úročí. Čím častěji se připisují, tím vyšší je výsledný výnos, zvlášť u větších částek nebo delšího spoření.

Výhodou spořicích účtů je, že si peníze můžete vybrat kdykoliv bez sankcí. Oproti termínovaným vkladům nebo stavebku jsou velmi flexibilní. Některé banky ale mohou mít drobná omezení – například minimální zůstatek nebo omezený počet výběrů za měsíc. Tyto podmínky najdete v detailech jednotlivých účtů.

Má smysl rozdělit peníze mezi více bank kvůli lepšímu zhodnocení či pojištění vkladů?

Strategie pro spoření více menších částek ve více bankách dává smysl hned z několika důvodů. Vzhledem k pásmovému úročení banky často nabízejí nejvyšší sazby jen do určité výše vkladu (typicky 200 000 až 500 000 Kč). Rozdělením peněz mezi více bank získáte nejvyšší možnou sazbu pro celé úspory.

Dalším důvodem je pojištění vkladů. Ty jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur (přibližně 2,5 milionu Kč) na jednoho klienta v jedné bance. Máte-li vyšší úspory, rozdělení mezi více bank vám zajistí plné pojištění celé částky.

Jaké bonusy nebo akce banky nabízejí, pokud pravidelně spořím vyšší částky?

Banky odměňují klienty s vyššími vklady různými způsoby, ale výrazné bonusy se obvykle týkají až opravdu vysokých částek, nad milion korun. Tam už přichází na řadu prémiové bankovnictví, které ale nenabízí každá banka.

Častěji banky odměňují ty klienty, kteří si nejen spoří, ale také s bankou investují do podílových fondů, které jsou v nabídce banky. V takovém případě se nějakého zvýhodnění dočkáte i u úspor nižších a mimo systém prémiového bankovnictví. Jde o snadnou cestu, jak využít kombinaci spořicího účtu a investic.

V čem se liší spořicí účet od termínovaného vkladu nebo stavebního spoření?

Vedle spořicích účtů nabízejí banky ještě další dva typy spoření, oba však s časovým omezením. Jedná se o termínovaný vklad a o stavební spoření.

„Termínovaný vklad váže peníze na předem stanovené období, často nabízí vyšší sazby než spořicí účty. Vyžaduje jednorázový vklad na začátku, úroky ale připisuje mimo vklad (posílá na běžný účet), takže ty se nedostanou do systému složeného úročení. Při předčasném výběru uplatní banka sankce. Termínované vklady trvají od 3 měsíců až po 10 let,“ popisuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

„Stavební spoření trvá minimálně 6 let (kvůli získání státní podpory). Kombinuje úroky, bonusy od spořitelny (až 10 500 Kč) a státní podporu (až 6 000 Kč). Umožňuje pravidelně přidávat i jednorázově vkládat prostředky (pro státní podporu potřebujete alespoň jeden vklad ročně),“ dodává Majer ke srovnání těchto produktů.

Co z toho plyne?

• Spořicí účet se hodí pro finanční rezervu, ke které potřebujete rychlý přístup a kterou si chcete postupně budovat.
• Termínovaný vklad využijete pro zhodnocení peněz, které už máte naspořené, ale v nejbližších měsících/letech je nebudete potřebovat.
• Stavební spoření kombinuje postupné spoření a možnost získat bonusy od spořitelny, státní příspěvek a k tomu i výhodný úvěr na bydlení.