Hypotéka s odloženým splácením – výhody, nevýhody a na co si dát pozor

Hypotéka je dlouhodobý finanční závazek. I když si nastavíte měsíční splátku tak, aby byla únosná pro váš rodinný rozpočet, nečekané události jako ztráta zaměstnání, krach podnikání nebo vážná nemoc mohou vaši situaci výrazně zkomplikovat. Po vyčerpání úspor může být těžké zvládat i pravidelné výdaje. Splátka hypotéky přitom patří k těm největším. Pokud víte, že nebudete schopni dál splácet, je důležité začít jednat co nejdříve.

„Banku je možné požádat o odklad nebo dočasné snížení měsíčních splátek. Ještě lepší je však být připraven. Pomoci může dostatečná finanční rezerva, vhodné pojištění schopnosti splácet nebo životní pojištění,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je odklad splátek hypotéky?

Odkladem splátek hypotéky se rozumí dočasné přerušení nebo snížení pravidelných měsíčních plateb. Tento krok může pomoci vyřešit tíživou finanční situaci. Odložení splátek však není automatické a je nutné o něj požádat. Nejde také o odpuštění dluhu. Dlužná částka se přesouvá do budoucna. Buď se prodlouží doba splatnosti o odpovídající počet splátek, nebo se částka rozloží do zbývajících splátek, které se tak navýší.

Možné formy odkladu splátek

Odklad splátek může mít různé podoby, nejčastěji se setkáte s těmito variantami:

• Odklad splátek jistiny hypotéky: Během odkladu platíte pouze úroky z úvěru a případné pojištění . Výše jistiny zůstává během odkladu beze změny.
• Úplný odklad splátek: Během odkladu neplatíte nic, kromě případného pojištění. Dochází tedy k odkladu jistiny i úroků hypotéky. Úroky se však k dlužné částce přičítají. Tuto možnost nabízí banky omezeně a pouze za podmínek uvedených ve smlouvě.

Kromě odkladu splátek mohou banky nabídnout i jejich snížení. To se hodí, pokud dojde k dlouhodobému poklesu příjmů.

Kdo může o odklad splátek hypotéky požádat

Pro odklad splátek je nutné splnit několik základních podmínek. „Banky obvykle vyžadují, aby úvěr nebyl v prodlení. Od podpisu smlouvy musí uplynout minimálně 6 až 12 měsíců podle podmínek banky. Klient nesmí být v exekuci ani insolvenci a zároveň mít u banky jiný aktivní odklad nebo restrukturalizaci,“ doplňuje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.

Odklad je určen lidem, kteří očekávají přechodný pokles příjmů. Například při ztrátě zaměstnání, nemoci, nutnosti péče o blízkého, během rodičovské dovolené nebo v případě živelní pohromy.

Odklad splátek a úvěrový registr

Odklad splátek se obvykle zapisuje do úvěrového registru a může ovlivnit získání dalších úvěrů. Většinou nejde o standardní negativní záznam, ale o informaci, že došlo k úpravě splátkového režimu. Výjimkou je služba „Variabilita splátek“ od České spořitelny, která se do registru nezapisuje. Více o tomto produktu najdete níže.

Rizika odkladu splátek hypotéky

Zápis do úvěrového registru není jedinou nevýhodou odkladu splátek hypotéky. Odklad může krátkodobě ulevit, ale přináší několik významných rizik. Celkový dluh během odkladu roste a hypotéka se tak prodražuje. Odložené splátky je třeba později uhradit, a pokud se vaše finanční situace nezlepší, hrozí, že se dostanete do stejné nebo horší situace. Proto je třeba k odkladu přistupovat velmi zodpovědně.

Délka odloženého splácení hypotéky

Délka i podoba odkladu splátek hypotéky se u bank liší. Níže najdete přehled možností u největších poskytovatelů hypoték v Česku pro rok 2025.

Česká spořitelna

V tíživé finanční situaci nabízí Česká spořitelna možnost snížení splátek nebo jejich odkladu. Za pozornost stojí služba Variabilita splátek, kterou si lze sjednat kdykoliv během splácení. Umožňuje bez poplatků měnit výši splátek. Úroková sazba přitom zůstává stejná a změna výše splátky ovlivní pouze délku splácení. V případě změny splátky nedochází k záznamu do úvěrových registrů.

Možné varianty odkladu:

• odklad na 3 měsíce ihned po ukončení čerpání hypotéky
• 3měsíční přerušení splácení v průběhu hypotéky
• snížení splátek kdykoliv během splácení

Banka nabízí dvě možnosti: odklad nebo snížení splátek. Odklad lze získat až na 6 měsíců. Pokud potřebujete platbu jen snížit, můžete požádat o úpravu měsíční částky. Odklad splátek je zpravidla zaznamenán do úvěrového registru.

Komerční banka

Komerční banka umožňuje odklad nebo snížení měsíční splátky. Po individuálním posouzení může odložit platby až na 6 měsíců. Odklad se obvykle zapisuje do úvěrového registru.

Jak požádat o odklad splátek hypotéky

Pokud víte, že budete mít problém splácet hypotéku, kontaktujte co nejdříve svou banku. Ideálně využijte internetové bankovnictví, formulář na webu nebo telefonický kontakt. V žádosti stručně uveďte důvod odkladu. Obvykle postačí čestné prohlášení nebo jednoduché potvrzení o výpadku příjmu. Konkrétní požadavky se ale mohou u jednotlivých bank lišit.

Banka vaši žádost posoudí a v případě schválení s vámi podepíše dodatek ke smlouvě. Tím se upraví splátkový kalendář na dohodnuté období. Pokud žádáte o odklad u více úvěrů, musíte podat žádost ke každému zvlášť.

Poplatky spojené s odkladem splátek

Pokud zvažujete odklad splátek, informujte se dopředu o všech možných poplatcích. Některé banky žádost o odklad zpracují zdarma, jiné si mohou účtovat administrativní poplatek. Během odkladu je zpravidla nutné platit pojištění úvěru a další poplatky spojené s hypotékou .

Pojištění schopnosti splácet místo odkladu splátek

K úvěrům banky často nabízejí pojištění schopnosti splácet. Pojišťovna za vás v konkrétních situacích, jako je například pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání nebo jiné životní události, uhradí měsíční splátky hypotéky po určitou dobu, obvykle až 12 měsíců. Výhodou je, že se nedostanete do prodlení a nemusíte žádat banku o odklad splátek. Pojistnou událost je vhodné nahlásit co nejdříve, aby pojišťovna mohla splátky uhradit a vy se vyhnuli komplikacím se splácením.

Alternativy k odkladu splátek hypotéky

Odklad splátek není jediná možnost, jak řešit finanční potíže. „V některých situacích může být výhodnější zvolit jiný postup. Pokud se blíží konec fixačního období, můžete zvážit refinancování, tedy převod hypotéky k jiné bance s nižším úrokem nebo s upravenými podmínkami, které lépe odpovídají vaší situaci,“ popisuje Miroslav Majer z Hyponamíru.cz.

Další možností je půjčka v rodině, která bývá často bezúročná nebo jen s minimálním úrokem. To znamená výrazně nižší celkovou zátěž oproti bankovním úvěrům. Je však důležité nastavit jasná pravidla, například pomocí smlouvy a dohody o postupu v případě problémů se splácením, aby se předešlo budoucím sporům v rodině.

Při krátkodobém výpadku příjmů může pomoci krátkodobý překlenovací úvěr, jenž poskytne potřebnou hotovost, obvykle však s vyšší úrokovou sazbou než hypotéka. Pokud získáte mimořádnou sumu peněz, například z prodeje majetku nebo z bonusu, lze ji využít na mimořádnou splátku hypotéky, čímž se sníží jistina i budoucí splátky.

Každá z těchto možností má své výhody i nevýhody. Před konečným rozhodnutím je proto vhodné porovnat jejich finanční dopady a ideálně konzultovat situaci s nezávislým hypotečním specialistou.