Hypotéka a příjem ze zahraničí na nemovitost v Česku

V zahraničí pracuje odhadem několik set tisíc Čechů. Patří sem pendleři i lidé, kteří v zahraničí žijí dlouhodobě. Hlavními cílovými zeměmi jsou Německo, Rakousko a Polsko, oblíbená je však také Velká Británie či USA. Jejich příjmy jsou vypláceny v eurech, librách nebo dolarech.

„Hypotéku lze získat i s příjmy ze zahraničí. Banky je však posuzují přísněji než žadatele s příjmy z Česka. Je třeba doložit požadované doklady a případně splnit další specifické podmínky konkrétní banky,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.

Česká hypotéka a příjem ze zahraničí

Česká hypotéka a zaměstnání v zahraničí se navzájem nevylučují. Banky u nás poskytují úvěry na bydlení i lidem, kteří mají příjem ze zahraničí. Rozhodující je dostatečná bonita a schopnost pravidelně splácet. Podíl těchto hypoték ale není vysoký, většina klientů má příjmy z Česka.

Podmínky hypotéky se zahraničním příjmem

K získání hypotéky je třeba splnit veškeré podmínky banky. Pro zájemce o hypotéku s příjmy ze zahraničí platí stejné podmínky jako pro žadatele s příjmy v tuzemsku. Rozdíl je v požadavcích na prokázání příjmů a jejich uznávání bankou.

Mezi obecné podmínky patří: věk minimálně 18 let, stabilní a dostatečně vysoký příjem, dobrá úvěrová historie bez negativních záznamů v registrech dlužníků, nízké stávající zadlužení a doložení všech potřebných dokumentů.

K žádosti o hypotéku s příjmem ze zahraničí potřebujete doklad totožnosti a potvrzení o příjmu. Zaměstnanci dokládají pracovní smlouvu a výplatní pásky, OSVČ daňové přiznání. Banka může vyžadovat i výpisy z účtu nebo doklady o dalších příjmech.

Dále je nutné doložit dokumenty k nemovitosti, jako jsou kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí, odhad ceny nemovitosti, nabývací titul (např. dědictví či darovací smlouva) a snímek katastrální mapy. Banka si může vyžádat také pojistnou smlouvu k nemovitosti, prohlášení manžela či manželky, pokud jde o společné jmění, a případně další doklady o příjmech.

Specifika posuzování bonity

Při posuzování bonity banka hodnotí stabilitu a výši příjmů, výdaje i celkovou finanční situaci. Snazší podmínky mají zaměstnanci, u podnikatelů banka vyžaduje daňová přiznání a delší historii podnikání. „Zaměstnanci pracující v zahraničí musí doložit pracovní smlouvu, výplatní pásky nebo výpisy z účtu a potvrzení o příjmu přeložené do češtiny s ověřením pravosti. Banky nejlépe přijímají příjmy v eurech, dolarech a librách, jiné měny posuzují individuálně,“ upřesňuje Miroslav Majer z hyponamiru.cz.

Země původu příjmu

Banka posuzuje i zemi, odkud příjem pochází. Příjmy z EU, například z Německa či Rakouska, obvykle akceptuje. Příjmy ze zemí mimo EU nebo z rozvojových států často odmítá kvůli obtížnému ověření jejich pravosti a stability.

Jaké příjmy ze zahraničí banky v ČR uznávají

Pro banku je zásadní stabilita vašich příjmů. Ta závisí nejen na vykonávané profesi, ale také na typu a délce pracovního úvazku. Nejlépe jsou hodnoceny dlouhodobé pracovní poměry na dobu neurčitou ve stabilních a žádaných oborech, jako je například IT, zdravotnictví, telekomunikace nebo státní správa. Naopak hůře mohou být vnímány pozice v gastronomii a cestovním ruchu.

Jako hlavní zdroj příjmu nejsou akceptovány krátkodobé práce na dohody. Dlouhodobé setrvání ve stejném oboru je vnímáno pozitivně, zatímco časté střídání profesí působí negativně. Banky také posuzují, zda je výše deklarovaného příjmu pro daný obor a stát obvyklá a reálná.

Kurzová rizika

Banky zohledňují kurzové riziko, protože hypotéka se splácí v korunách a příjem ze zahraničí je nutné převádět. Proto ho nezapočítávají v plné výši a často ho snižují, což může snížit i maximální výši úvěru.

Co dělat, když banka příjem neuzná?

Pokud banka příjem ze zahraničí neuzná, můžete se obrátit na jinou banku. Přístup jednotlivých finančních institucí k příjmům ze zahraničí se liší a někteří poskytovatelé hypoték jsou k nim vstřícnější. Alternativou je přizvat spolužadatele s příjmem z ČR.

Pomůže hypoteční specialista

Při sjednávání hypotéky se vyplatí oslovit hypotečního specialistu. Pokud máte příjmy ze zahraničí, poradí vám, jak doložit mzdu ze zahraniční firmy a jakou požadovat dokumentaci od zahraničního zaměstnavatele. Na základě vašich požadavků vybere nejvhodnější banku, získá podrobné nabídky a provede vás celým procesem sjednání hypotéky.

Zkušený specialista dokáže zajistit nejen hypotéku pro Čechy s příjmy ze zahraničí, ale také hypotéku pro cizince pracující v ČR.