Podpojištění nemovitostí se týká až 1,3 milionu Čechů. Přelom roku nabízí příležitost ke kontrole smluv

Majitelé domů a bytů v Česku často žijí v domnění, že mají své nemovitosti správně pojištěné. Realita je ale jiná. Kvůli rychlému růstu cen nemovitostí, stavebních materiálů i prací se stále více lidí dostává do situace, kdy jejich pojistná smlouva neodpovídá skutečné hodnotě majetku. V případě škody pak mohou přijít o statisíce až miliony korun. Období Vánoc a přelomu roku je vhodnou chvílí ověřit, zda je pojištění domu či bytu nastavené správně.

„Podpojištění nemovitostí je téma, které si v posledních letech zasluhuje čím dál větší pozornost. Podle dostupných odhadů má v České republice podpojištěné své nemovitosti kolem 1,3 milionu lidí,“ upozorňuje Jakub Mazal, finanční specialista a analytik neživotního pojištění společnosti Sirius Finance.

Staré smlouvy a rychlý růst cen

Míra podpojištění se výrazně liší podle regionů. Závažnější situace je zejména ve městech, kde ceny nemovitostí v posledních letech rostly skokově, například v Brně. Naopak v regionech s pomalejším růstem cen, jako je Plzeň, je problém o něco méně výrazný.

„Hlavním důvodem jsou neaktualizované pojistné smlouvy. Majitelé bytů a domů si často sjednali pojištění před mnoha lety a od té doby pojistnou částku nijak neupravili. Mezitím ale výrazně vzrostly ceny nemovitostí i náklady na stavební práce,“ vysvětluje Jakub Mazal ze Sirius Finance. Výsledkem je, že pojišťovna při škodě vyplatí jen část reálné hodnoty nemovitosti.

Zájem o pojištění majetku v posledních letech roste, a to i v reakci na extrémní události, jako bylo tornádo na jižní Moravě nebo povodně v Jeseníkách. Lidé si začínají více uvědomovat, že přírodní katastrofy nejsou výjimkou ani v Česku.

Tržní versus nová cena: rozdíl v milionech

Zásadní roli hraje také to, na jakou hodnotu je nemovitost pojištěna. „Rozdíl je mezi pojištěním na tržní cenu a na novou cenu. U nové ceny by měla pojišťovna pokrýt náklady na znovupostavení domu v dnešních cenách, což je pro majitele většinou výhodnější,“ popisuje Jakub Mazal.

U bytů se častěji využívá tržní cena, u rodinných domů pak cena nová. Problém nastává ve chvíli, kdy je pojistná částka výrazně nižší než skutečná hodnota nemovitosti.

„Představme si dům v hodnotě 5 milionů korun, který je pojištěný jen na 3 miliony. Nemovitost je podpojištěná o 40 %. Pokud pojišťovna uplatní podpojištění na pojistné plnění a škoda dosáhne například 3 milionů korun, klient může místo celé částky dostat jen 1,8 milionu,“ upozorňuje Jakub Mazal. Přístup k podpojištění se přitom liší podle konkrétních podmínek jednotlivých pojišťoven.

Kontrola smlouvy alespoň jednou ročně

Pojistné smlouvy lze upravit prakticky kdykoli, přesto je mnoho lidí nechává bez povšimnutí celé roky. Ideální je provádět kontrolu alespoň jednou ročně, ideálně k výročí smlouvy, vhodný je pro to ale také přelom roku.

„Nejde jen o navýšení pojistné částky. Často lidé zapomenou pojišťovně nahlásit investice do nemovitosti, jako je klimatizace, tepelné čerpadlo nebo fotovoltaické panely. Při škodě pak pojišťovna nemusí uhradit plnou výši,“ vysvětluje Jakub Mazal.

Řešením může být také tzv. indexace neboli valorizace, kdy se pojistná částka automaticky navyšuje podle inflace a vývoje cen. Ani ta ale nenahradí pravidelný audit smlouvy a nezohlední individuální změny na nemovitosti.

Na co si dát při pojištění pozor

Při sjednávání pojištění by majitelé nemovitostí neměli řešit pouze celkovou částku, ale také rozsah krytí. Důležité je zohlednit lokalitu, typ stavby i vybavení domácnosti.

„Lidé by se měli zaměřit také na připojištění vedlejších staveb, jako jsou garáže nebo pergoly, na pojištění skel, odpovědnosti a živelních rizik, například povodní nebo vichřice,“ doplňuje Jakub Mazal, finanční specialista a analytik neživotního pojištění společnosti Sirius Finance s tím, že každá nemovitost je podle něj unikátní a zaslouží si individuální nastavení pojištění.

Kvalitní pojištění majetku většinou vyjde jen na několik tisíc korun ročně. V porovnání s možnými milionovými ztrátami jde o relativně malou investici, která může rozhodnout o tom, zda se majitel po škodě dokáže postavit znovu na nohy.