Tikající bomba českých domácností: Podpojištění může při nehodě smazat i polovinu odškodného

Když paní Jana před lety podepisovala pojistku na svůj pražský byt, odcházela s pocitem klidu. Měla „splněno“ a její domov byl chráněn. Jenže když loni v její kuchyni vypukl požár, přišel šok, který bolel víc než ohořelé zdi. Přestože měla škodu vyčíslenou na půl milionu korun, pojišťovna jí vyplatila jen něco málo přes 300 tisíc. Důvod? Termín, který většina lidí ignoruje, dokud není pozdě: podpojištění.

Past, kterou nastražila inflace

Podpojištění není žádná záludná klička v malých písmenech smlouvy, ale prostá matematika. Nastává v momentě, kdy je částka uvedená ve vaší smlouvě nižší než skutečná hodnota vašeho majetku. A právě v posledních letech se z tohoto fenoménu stal masový problém.

Růst cen stavebních materiálů, práce i samotných nemovitostí totiž způsobil, že pojistky uzavřené před pěti či deseti lety dnes pokrývají jen zlomek reality. Pokud jste dům pojistili v roce 2018 na tři miliony, dnes by jeho znovupostavení stálo klidně pět. V očích pojišťovny jste tedy pojištěni jen na 60 % hodnoty – a přesně tímto poměrem bude krátit každou, i sebemenší výplatu škody.

Jan Šeda, ředitel oddělení likvidace pojistných událostí a risk managementu vysvětluje: „Vidíme to v praxi denně. Klienti si myslí, že když mají škodu za sto tisíc a pojistku na dva miliony, limit bohatě stačí. Jenže pojišťovna se ptá: ‚Na kolik procent je tento majetek chráněn celkově?‘ Pokud zjistí, že aktuální hodnota bytu je dvojnásobná oproti smlouvě, vyplatí vám prostě jen polovinu škody. Zbytek jde z vaší kapsy.“

Nejde jen o cihly, ale i o věci uvnitř

Často zapomínáme, že podpojištění se netýká jen samotných zdí (nemovitosti), ale i vybavení (domácnosti). Nová kuchyňská linka, kvalitnější spotřebiče, drahá elektronika nebo třeba vybavení pro domácí posilovnu. To vše postupně zvyšuje hodnotu věcí v bytě. Pokud v pojistce stále figuruje částka z doby, kdy jste měli jen starou televizi a matraci na zemi, hazardujete s vlastní finanční stabilitou.

Riziko, které se nevyplácí: matematika ztráty

Mnoho lidí váhá s aktualizací smlouvy, protože se obávají zvýšení pojistného. Pohled na čísla je ale neúprosný. Zvýšení pojistné částky u bytu z 2 na 3 miliony korun může znamenat navýšení roční platby o pár stovek korun.

„Při škodě za 500 tisíc korun ale kvůli podpojištění můžete přijít o 167 tisíc korun najednou. To je částka, kterou byste na ‚levnější‘ pojistce šetřili desítky let. Ten risk za to prostě nestojí,“ doplňuje Jan Šeda.

Zapomenutá odpovědnost

Podpojištění má ještě jednu, méně viditelnou tvář: limity odpovědnosti. Pokud někoho vytopíte, nebo váš pes způsobí dopravní nehodu, staré limity kolem 1–2 milionů korun jsou dnes v mnoha případech už nedostatečné. Moderní standardy se posouvají k 10 milionům a výše, zejména kvůli novému občanskému zákoníku, který mnohem přísněji vyčísluje škody na zdraví a ušlý zisk.

Co můžete udělat hned? 3 kroky k bezpečí

Abyste se vyhnuli osudu paní Jany, doporučujeme jednoduchou revizi:

1. Najděte smlouvu a podívejte se na sjednanou částku

Odpovídá tomu, za kolik by se dnes váš byt prodal nebo kolik by stála stavba vašeho domu?

2. Sledujte indexaci

Prověřte, zda vaše pojišťovna nabízí automatickou indexaci. Ta každý rok mírně upraví pojistné i částku podle inflace a drží vás v bezpečí.

3. Kontaktujte svého makléře

Pokud je rozdíl mezi smlouvou a realitou větší než 20 %, je čas na změnu.

Odborný audit vašich smluv znamená nejen kontrolu čísel, ale jde především o jistotu, že až se příště v kuchyni nebo kdekoli jinde objeví problém, pojišťovna se k vám neotočí zády.

Tip: Rekonstruovali jste dům či byt nebo si pořídili fotovoltaiku? To jsou přesně momenty, kdy byste měli kontaktovat svého makléře.