Úskalí hypotéky a správná řešení

Krásný domek v klidné čtvrti, dokonale upravený panelákový byt se skvělou dopravní dostupností, startovní byt v novostavbě... stačí si vybrat a zaplatit. Při placení nejspíše dojde na úvěr se spoustou nul. Hypotéky se ale nemusíte bát – když nezapomenete počítat, nespálíte se

Pokud máme za sebou jedno z nejdůležitějších životních rozhodnutí – vzít si hypotéku, začínáme přemýšlet o tom, jak se s takovou změnou vyrovnáme. Nejdůležitější je přitom pro normálního člověka výše měsíčních splátek. Každý měsíc jde o několik tisíc korun, a předem musíme myslet na to, aby nám jednoho dne hypotéka nepřerostla přes hlavu.

Stejný úrok celou dobu

Cenu hypotéky nejvíce určuje úroková sazba, která vychází z ceny peněz na bankovním trhu. Úroky se proto často mění, a banky proto zájemcům o hypotéku nabízejí možnost „pojistit“ si úrokovou sazbu na různě dlouhou dobu. Češi se dosud nejčastěji rozhodovali pro jednoletou fixaci, růst úroků ale výrazně zvýšil atraktivitu dlouhodobých fixací. Banky tak nově nabízejí i libovolně dlouhé fixace. To znamená, že celou dobu splácení hypotéky máte jistotu, že se pro vás výše splátek opravdu nezmění. Budete tak mít  větší svobodu v plánování svých výdajů na jiné věci do budoucna. 

„Hlavní výhodou dlouhodobé fixace je, že hned od počátku klient zná přesnou výši měsíční splátky, která zůstane stejná až po 30 let. Klienti tak mohou mnohem lépe plánovat své výdaje v budoucnu,“ říká Tomáš Kopecký, tiskový mluvčí ČSOB.  „A jen mimochodem, garancí pevné splátky si klienti mohou svým způsobem „pojistit“ současné sazby i pro léta, kdy Česká republika už bude užívat euro. Sazby eurozóny jsou totiž dlouhodobě výše než sazby v Česku a my očekáváme, že české úrokové sazby se začnou těmi evropskými inspirovat,“ doplňuje Kopecký. 

Nižší daně díky hypotéce

Hypotéka, stejně jako pronájem, znamená, že nás každý měsíc opouští několik tisíc korun. V případě hypotéky se ale peníze také mohou vracet zpátky k nám. Zaplacené úroky z hypotečního úvěru je možné odečíst od základu daně, z něhož se následně vypočítává daň z příjmu. Pokud jste zaměstnaní, stačí, když své účetní v práci přinesete potvrzení     o zaplacených úrocích z banky.

Když nemáte žádné další nezdaněné příjmy, finanční úřad vám po ověření a zpracování údajů vrátí odpovídající část již zaplacených daní. A jestli podnikáte, tak si s daňovým přiznáním určitě poradíte sami nebo vám pomůže vaše účetní nebo váš daňový poradce.

Pojištění  spokojené budoucnosti

Hypotéka, jako jakýkoliv jiný dlouhodobý závazek, třeba manželství, představuje         i určitá rizika. Tím hlavním je chvíle, kdy svou hypotéku nedokážeme splácet. Možná si říkáte, že stačí přijít o práci nebo jen onemocnět, a přijdete o byt nebo dům. Tahle možnost je ale tak očividná, že se proti ní banky sami brání, a tím chrání i nás, „majitele hypoték“.  Samozřejmou součástí hypotéky totiž bývají pojištění – pojištění proti nezaviněné ztrátě zaměstnání nebo snížení příjmu způsobené úrazem či nemocí    a také pojištění samotné nemovitosti.

„Nejčastějšími důvody pro nesplácení úvěrů jsou právě ztráta zaměstnání nebo jeho změna. S tím spojené snížení příjmu má za následek neschopnost splácet,“ uvádí Tomáš Kopecký z ČSOB a dodává, „těmto situacím a nepříjemnostem klientů s nimi spojenými chceme spíše předcházet, než-li je řešit později, proto našim klientům

nabízíme řešení pro případ nečekaných životních komplikací. Společně s námi pak dokáží takovou nelehkou situaci úspěšně překonat.“

Pojištění je úzce provázáno se samotnou hypotékou. Po celou dobu jste pojištěni na takovou částku, jakou vyžaduje výše vaší hypotéky. Doba trvání je totožná s dobou trvání smlouvy o úvěru a začíná platit v momentu skutečného čerpání peněz. 

Když není na splácení

Pojištění nemusí řešit všechny aspekty lidského života i života vaší hypotéky. Může se stát, že Vás opustí partner nebo naopak přijde mnohem radostnější událost- třeba dvojčátka. V obou situacích nastane problém – jak v nové situaci zvládnout stejně vysoké splátky. I v tomto případě dnes banky nabízejí řešení.

„Banka je ten poslední, kdo by chtěl zákazníka vyhánět z domu,“ vysvětluje Tomáš Kopecký z ČSOB. „S každým klientem se vždy snažíme dohodnout, v některých případech dokonce i nad rámec platných podmínek hypotéčního úvěru. Důležité je ovšem to, aby se klient nebál bance sdělit, že nějaké problémy se splácením očekává nebo je již dokonce má. Vždy se snažíme najít z nastalé situace nějaké východisko, ale musíme o tom vědět. Pokud nám klient nic neřekne, může se později dostat do mnohem větších problémů.“

Banky v situaci, kdy zákazník z jakéhokoliv důvodu nemůže splácet, nabízí možnost odložení splátek, většinou o 3 až 6 měsíců. I když tato služba znamená, že i nadále platíte úroky, pozitivní vliv na rodinný rozpočet je značný. Existují ale i další možnosti. Pokud se potíže vyskytnou v okamžiku, kdy končí fixace úrokové sazby vaší hypotéky, můžete při jednání s bankou požádat o snížení  splátek. Tak se dá připravit například na plánovaný příchod potomka – v průběhu několika prvních let, kdy jeden z partnerů zůstává doma s dítětem, můžete platit méně, a při návratu z rodičovské dovolené platit více a rychleji úvěr doplatit.

Když jednáte o nové výši úroků, můžete většinou bez příplatků jednorázově uhradit nějaké peníze navíc. Extra penězi, které třeba dostáváte jednou ročně jako prémie nebo je vyhrajete ve sportce, můžete splatit významnou část jistiny a zkrátit si tak dobu čerpání hypotéky a snížit objem peněz, které zaplatíte na úrocích.

Chcete jiné bydlení

Možná, že vás hypotéka neláká, protože nechcete zůstat celý život bydlet na jednom místě. Ale  pojetí hypotéky jako železné koule, která vás poutá ke konkrétnímu domu nebo bytu, je zastaralé a zavádějící. Dnes si na hypotéku mladí lidé kupují malé, startovací, byty, a rovnou počítají s tím, že je třeba po pěti letech prodají, a pořídí si větší. To neznamená, že za pět let splatí celou hypotéku – prostě byt prodají i s ní. Sami si pak za stejných nebo ještě lepších podmínek a s utrženými penězi mohou koupit větší byt nebo domek, který se lépe hodí pro rodinu s dětmi.

Samotný prodej bytu zatíženého hypotékou může proběhnout dvěma způsoby. Tím prvním je převzetí vašeho hypotéčního úvěru novým majitelem nemovitosti. V takovém případě bude banka chtít pouze vědět, jestli nový majitel zvládne hypotéku platit. Druhou možností je, že kupec bytu hypotékou zatíženého bytu složí do zástavy           u notáře odpovídající hotovost, prodávající z těchto peněz zaplatí zbývající část hypotéky a banka vydá souhlas k převodu nemovitosti na nového vlastníka v katastru nemovitostí. Vzhledem k tomu, že banky figurují jako důvěryhodný a silný partner,

nepředstavuje koupě bytu zatíženého hypotékou o nic větší riziko, než koupě bytu přes renomovanou realitní kancelář.

(Autor: PR Botticelli)