Změna dlužníků hypotéky – kdy je možná a na kolik vyjde?

Změnu dlužníků hypotéky je možné provést „pouhým“ dodatkem hypotéky. Aby k ní mohlo dojít, je nutné aby:

- noví dlužníci dosahovali dostatečně vysokých a stabilních příjmů,

- noví dlužníci byli spolehliví, tj. prošli skoringem banky při kontrole bankovního registru klientských informací,

- noví dlužníci splňovali všeobecné nároky na žadatele o hypotéku dané banky, tj. minimální či maximální věk, strukturu příjmů apod.,

- bude zachován účel hypotéky, tj. změnou dlužníků nedojde např. k tomu, že nemovitost, jíž je ručeno, bude nově nabízena k pronájmu.

V ideálním případě by se neměla měnit zástava, i když při individuálním posouzení je i toto možné. V tomto článku se však budeme věnovat situaci, kdy noví dlužníci ručí původní nemovitostí, k těmto případům dochází např.:

- rozchodem nesezdaného páru, kdy jeden z partnerů „přenechá“ svůj závazek např. rodičům druhého z partnerů,

- v době, kdy o hypotéku žádali spolu s rodiči i jejich děti, které původně neměly dostatečné příjmy s tím, že nyní chtějí rodiče být z hypotéky vyvázání.

Změnu lze řešit dodatkem, který nejčastěji vyjde na 5 000 Kč

Jak již bylo uvedeno výše, tato změna je realizována dodatkem původní smlouvy o hypotéce a je možné ji realizovat kdykoliv během splatnosti hypotéky. Pokud ke změně dojde během fixace úrokové sazby, počítejte s poplatky 3 000 Kč – 5 000 Kč (nejčastěji se však jedná o částku 5 000 Kč, kdy poplatek v této výši účtují např. Hypoteční banka, ČSOB, Česká spořitelna, Raiffeisenbank, Unicredit Bank, MONETA Money Bank*).

V případě, že dojde ke změně dlužníků na konci fixace úrokové sazby, změna již není tímto poplatkem zatížena. Počítejte však s tím, že v případě změny dlužníků již není možné snadno a rychle hypotéku refinancovat, tj. čeká Vás:

- prokazování aktuálních příjmů,

- prokazování aktuální hodnoty zástavy (lze však použít původní odhad ceny nemovitosti),

- prokazování aktuální výše závazků.

Poplatky bance výdaje nekončí

Při refinancování hypotéky může být „nová“ hypotéka zatížena poplatkem za zpracování hypotéky, jehož výše může přesáhnout výši poplatku za dodatek smlouvy mimo fixaci úrokové sazby.

Vzhledem k tomu, že změnou dlužníků hypotéky často dochází i ke změnám na katastru nemovitostí (např. nový dlužník chce mít vlastnický podíl na nemovitosti), počítejte při změně i s poplatky na katastru nemovitostí.

*poplatky dle sazebníků platných k 28.4.2019