Mladí Češi si berou hypotéky později. Ženy navíc častěji volí společné řešení

Data UniCredit Bank ukazují, že ženy v Česku při pořizování vlastního bydlení postupují stále opatrněji než muži, což se projevuje zejména v situacích, kdy o hypotéku žádají samostatně. Pokud si Češi berou hypotéku sami, tvoří ženy přibližně pouze třetinu žadatelů. To dlouhodobě souvisí například s rozdíly v příjmech a s tím, že ženy častěji přerušují nebo omezují kariéru kvůli péči o děti. Většina Čechů je se svou hypotéku spokojená, velká část ji navíc považuje jako nejlepší finanční rozhodnutí jejich života. Na vývoj hypotečního trhu UniCredit Bank reaguje snižováním úrokových sazeb. Nejnižší sazba je nyní dostupná u dvouleté fixace od 4,19 % p. a.

Ženy jsou finančně samostatné, hypotéku bez partnera však častěji řeší muži
Rozdíly mezi chováním žen a mužů jsou nejvýraznější právě u klientů, kteří žádají o hypotéku samostatně. Muži v Česku do hypotéky samostatné vstupují podstatně častěji a podíl žen samožadatelek je oproti mužům pouze třetinový. Tento rozdíl nesouvisí s mírou finanční samostatnosti žen, ale s objektivními ekonomickými faktory. V průměru mají ženy nižší příjmy. Podle dat Českého statistického úřadu (ČSÚ) byl medián hrubé měsíční mzdy žen v roce 2024 ve výši 38,7 tisíce Kč, tedy o 6,1 tisíce Kč nižší než u mužů. V klíčovém věku 30–44 let, kdy se typicky pořizuje první vlastní bydlení, se navíc do vývoje příjmů častěji promítají rodičovské pauzy. Tyto okolnosti zvyšují význam druhého příjmu v domácnosti.

Data UniCredit Bank dále ukazují rozdíly také v průměrné výši hypoték podle pohlaví. V Česku byla v posledních pěti letech průměrná výše hypotéky žen přibližně o 15 % nižší než průměrná výše hypotéky mužů.

Jednotlivců přibývá, páry stále vedou
Přestože se struktura žadatelů v posledních letech postupně proměňuje, většina hypotečních úvěrů je v Česku stále sjednávána v páru. Samostatní žadatelé dnes tvoří méně než polovinu klientů, jejich podíl však v čase pozvolna roste. V letech 2021 až 2024 se zvýšil zhruba z 44 % na více než 45 %, tedy v průměru přibližně o 0,5procentního bodu ročně. V roce 2025 se podíl jednotlivců držel okolo 45 %. Souvisí to se změnami v životním stylu a sociodemografickými změnami. Lidé vstupují do manželství nebo životního partnerství později a často se nejprve soustředí na budování kariéry a finanční stability. Hypoteční trh se tak postupně přizpůsobuje novým životním trajektoriím domácností.

Věk prvožadatelů v čase se zvyšuje, první hypotéka se odsouvá
Největší část žadatelů o hypotéku tvoří lidé ve věku zhruba 30–40 let. Stejný trend potvrzuje i UniCredit Bank, kde se průměrný věk žadatelů v posledních letech ustálil nad hranicí 37 let. „Mladší klienti potřebují více času na vytvoření úspor i stabilního příjmu, aby splnili potřebné limity a zároveň si zachovali finanční rezervu. U první hypotéky proto často volí menší byty nebo kompromisy v lokalitě. Často také pomáhají rodiče — spolupodpisem nebo podporou při zajištění vlastních zdrojů. To platí jak pro ženy, tak pro první žadatele obecně. U první hypotéky navíc klienti často volí menší bytové jednotky ve velkých městech, aby splnili podmínky na příjem, a zároveň déle čekají na vhodnou nemovitost,“ říká Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.

První hypotéka se u řady domácností posouvá do vyššího věku, protože mladší lidé dnes častěji narážejí na kombinaci vysokých cen nemovitostí, nároků na vlastní prostředky a požadavku na dostatečnou finanční rezervu. Potřebují více času na vytvoření úspor i stabilizaci příjmů, což odsouvá první úvěr do pozdější životní fáze.

V posledních letech se zároveň proměňoval i samotný hypoteční trh. Po dlouhém období nízkých sazeb, které vystřelily v letech 2023 a 2024 na nejvyšší úroveň od roku 2014, což ochladilo zájem o úvěry. Trh se následně stabilizoval a postupně od druhé poloviny 2024 pozorujeme patrné opětovné oživení poptávky, které tradičně zesiluje s příchodem jarní sezóny. Na tento vývoj reaguje i UniCredit Bank, která snížila úrokové sazby u vybraných fixací. Nejnižší sazba je nyní dostupná u dvouleté a tříleté fixace od 3,09 % p.a.

Češi se při sjednávání hypotéky spoléhají na podporu odborníků i blízkých
Podle aktuálního průzkumu UniCredit Bank agentury IPSOS se Češi při sjednávání hypotéky nejčastěji opírají o odbornou pomoc. Největší podporu oceňují zejména při administrativě a shromažďování potřebných dokumentů (38,8 %). Pětina dotázaných (21,3 %) uvádí, že jim nejvíce pomohlo zorientování se v podmínkách a procesu vyřízení hypotéky. Rodina nebo blízcí pomohli s doplněním vlastních zdrojů 17,2 % žadatelů. Menší část respondentů (5,2 %) musela pro splnění podmínek financování dokonce sjednat i spotřebitelský úvěr.

Průzkum zároveň ukazuje, že vztah Čechů k jejich hypotéce je velmi pozitivní. 22 % procent respondentů považuje hypotéku za nejlepší rozhodnutí svého života a dalších více než 40 % respondentů je se svým rozhodnutím spokojeno. Část lidí (14 %) zpětně lituje, že si hypotéku nevyřídila dříve. Negativní postoj vyjadřuje jen velmi malá skupina — necelá 2 % dotázaných.