5 rad, jak na refinancování hypotéky

Každý rok se najde někdo, kdo řeší konec fixace úrokové sazby u své stávající hypotéky a otázku, co s financováním nemovitosti dál. Ideální je hypotéku refinancovat. Nezapomínejte, že u některých bank můžete uzavřít smlouvu už 24 měsíců před koncem vaší fixace, čímž se ochráníte před dalším růstem sazeb.

Co je fixace a co se stane po jejím skončení?

V rámci každé smlouvy o hypotečním úvěru si s bankou sjednáváte fixaci úrokové sazby. Jde o závazek banky vůči vám jako klientovi, že vám během této doby garantuje neměnnou úrokovou sazbu, a to bez ohledu na vývoj tržních podmínek. Po skončení této doby má banka právo, dle aktuální situace na trhu, novou úrokovou sazbu zvýšit, ponechat, nebo snížit. Na druhou stranu právě období před koncem fixace je nejvhodnější pro refinancování hypotéky – vyjednání lepších podmínek u stávající banky, nebo u jiné. „Z našich interních statistik vyplývá, že v současné době je největší zájem o hypotéky s LTV do 80 % s fixní sazbou na 5 let,“ doplňuje Marian Holub, expert na financování bydlení.

Když refinancuji, tak…

… splácím původní hypotéku novým úvěrem za výhodnějších podmínek, refinancovat je možné u  konkurenční banky, v některých případech i u stejné banky.

Nejčastější otázky v oblasti refinancování

1. Kdy a proč refinancovat

Refinancovat můžete tehdy, končí-li vám doba fixace. Od prosince 2016 jsou banky povinny klienty informovat o blížícím se konci fixační doby, a to nejpozději 3 měsíce předem. Součástí dopisu o blížícím se konci fixace je také návrh nové úrokové sazby. Pokud chcete zjistit podmínky dříve, je návrh nové sazby na vyžádání.

Výhodnější podmínky si u některých bank můžete zajistit až 2 roky před koncem fixace.

2. Jde především o vaše peníze – porovnávejte

Novou nabídku úrokové sazby si s nabídkou na trhu můžete porovnat kdykoli, a to prostřednictvím online kalkulaček na refinancování. Vámi vybrané banky navštivte i osobně, ověřte si konkrétní nabídku a podmínky pro dosažení výhodnější úrokové sazby, ostatní podmínky úvěru a na vše se doptejte. I přesto, že byste svou stávající banku nechtěli opustit, zpracování nezávazných plánů jiných bank vám může pomoci při vyjednávání lepších podmínek.

3. Výhodnější nabídka konkurence

Našli jste lepší nabídku a po propočítání veškerých nákladů se vám vyplatí? Pak zkuste oslovit s novou nabídkou stávající banku. Ta nabídku jiné banky bude buď akceptovat a bude s vámi vyjednávat o nové sazbě, čímž docílíte stejné úrokové sazby, někdy i nižší, nebo ji akceptovat nebude. Pokud vám banka nevyjde vstříc a parametry neupraví, vydejte se ke konkurenci.

4. Jaké dokumenty při refinancování mít

Jednotlivé hypoteční banky a poskytovatelé úvěrů se v tomto mohou lišit. Při vyřizování se můžete setkat většinou s doložením:

•  doklad totožnosti,
• potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu, případně daňové přiznání, některé banky se však spokojí s čestným prohlášením
• stávající smlouvu o hypotečním úvěru s odhadem nemovitosti,
• fotografie nemovitosti,
• vyčíslení zůstatku hypotéky

5.  Na závěr: Při vybírání hypotéky pamatujte, že nová nabídka by měla být výhodnější a to nejen z pohledu úrokové sazby, ale také administrativních poplatků v bance.

 Příklad refinancování s Wüstenrotem

Varianta se sjednáním životního pojištění Allianz s minimálním měsíčním pojistným 500 Kč

Refinancování až 2 roky předem.

Hodnota nemovitosti v zástavě 1 875 000 Kč

LTV 80 %

Výše úvěru k refinancování (zůstatek původní hypotéky): 1 500 000 Kč

Úroková sazba hypotéky: 2,44 % ročně, pevná sazba na 5 let

Splatnost 15 let

Měsíční splátka:  9 960 Kč

Životní pojištění u Allianz: 500 Kč

Varianta bez sjednání životního pojištění Allianz

Refinancování až 2 roky předem.

Hodnota nemovitosti v zástavě 1 875 000 Kč

LTV 80 %

Výše úvěru k refinancování (zůstatek původní hypotéky): 1 500 000 Kč

Úroková sazba hypotéky: 2,64 % ročně, pevná sazba na 5 let

Splatnost 15 let

Měsíční splátka: 10 101 Kč