Malé bydlení může znamenat větší svobodu. Jak je to s financováním?

Miniaturní domečky, tzv. tiny houses, nemusí být jen víkendovou kratochvílí, kterou inzerují portály s netradičními pobyty. Nejsou rozhodně univerzálním řešením bytové krize ani bydlením pro každého, přesto mají v Česku velký potenciál. Reagují na drahé byty, obtížně dostupné hypotéky i zdlouhavou výstavbu. Jak lze pořízení takového mikrodomku financovat?

Zájem o jiné než klasické bydlení v bytovém nebo rodinném domě už není ojedinělým úkazem. Třeba podle ankety projektu Realiťák roku zaznamenalo v posledních dvou letech vyšší poptávku po alternativních formách vlastního bydlení téměř 64 procent oslovených makléřů.

Pro řadu lidí může tiny house dávat smysl v určité životní etapě. Mladému člověku poslouží jako startovací bydlení třeba na zahradě rodičů. Pro starší pár může být komfortním domem, který nevyžaduje tolik péče a má nižší provozní náklady. Využití může najít i jako moderní výměnek nebo bydlení po jiné zásadní životní změně. Nemusí jít o rozhodnutí na celý život. Majitel se může později přestěhovat a domek dál využívat například k pronájmu.

Tiny houses zároveň mění tradiční představu o vlastním bydlení. Místo co největší nemovitosti nabízejí možnost obestavět svůj život jen tím, co člověk skutečně potřebuje. Díky promyšlenému uspořádání nemusí méně metrů automaticky znamenat výrazně nižší komfort. Pro někoho je důležitější flexibilita, nižší závazek a více volných prostředků než několik místností navíc. Nemovitost má sloužit člověku, ne člověk nemovitosti.

Výhodou může být také rychlost. Zatímco klasická výstavba včetně přípravy a povolování často trvá roky, modulární nebo kontejnerový dům může být připraven během několika měsíců. Ani tiny house ale nelze automaticky postavit na libovolný pozemek. Před pořízením je nezbytné prověřit územní plán, právní režim stavby, přístupovou cestu i možnosti napojení na sítě. Konzultace s místním stavebním úřadem je důležitá, neboť i u verzí, které nevyžadují stavební povolení (typicky do velikosti 40 m²), se může pohled jednotlivých úřadů lišit.

Financovat tiny house je možné, přestože banky k tomuto mladému segmentu zatím přistupují opatrně. Zásadní rozdíl je mezi zajištěným a nezajištěným úvěrem.

Značka ideál: když máte pozemek

Jednou z verzí tiny house může být malá stavba pevně spojená se zemí. Pakliže bude stavba zapsána do katastru nemovitostí, můžeme využít standardní hypoteční financování, u kterého se lze dostat na úrokovou sazbu běžné hypotéky. Pokud je však tiny house tzv. mobilní, což platí pro většinu těchto malých staveb, pak samotný tiny house banky do zástavy nepřijmou, a tak je třeba do zástavy nabídnout například pozemek, na kterém bude domek stát, nebo jinou nemovitost. Právě to může být zajímavé pro lidi, kteří už vhodný pozemek vlastní, ale nemají prostředky na klasickou výstavbu nebo nechtějí aktuálně splácet několikamilionovou hypotéku.

Bez zástavy připadá v úvahu spotřebitelský úvěr, u něhož je ale nutné počítat s kratší dobou splatnosti, což s sebou nese vyšší splátku než u hypoték s dlouhou splatností. U těchto úvěrů bývá zpravidla vyšší úroková sazba v porovnání s hypotékou, rozdíly však v posledních letech nejsou tak velké, jako bývaly v minulosti. U tohoto typu úvěru se bavíme o částkách do 2,5 až 3 milionů korun, které si lze takto půjčit, což je nicméně pro většinu těchto malých domků dostatečný rozpočet.

Zkušený finanční poradce dokáže projít nabídky jednotlivých bank, posoudit možnosti zástavy a najít vhodnou konstrukci financování. Neznamená to, že lze úvěr získat v každém případě, u nových typů staveb mohou být rozdíly mezi přístupy bank výrazné. Podobně opatrně banky před patnácti či dvaceti lety nahlížely na dřevostavby, které jsou dnes už běžnou součástí trhu.

Tiny house proto nemusí být jen romantickým domkem z fotografií ani nouzovým kompromisem. Může představovat promyšlenou cestu pro člověka, který nechce jít s hypotékou „na krev“, vázat se na třicet let a platit za prostor, který nepotřebuje. Kdo si není jistý, může si tento způsob bydlení nejprve vyzkoušet třeba v některém z glampingových areálů. Teprve vlastní zkušenost ukáže, zda méně metrů přinese více svobody, nebo už příliš mnoho omezení.

Chaty a chalupy, kde se bydlí celý rok

Velmi znatelným trendem je dnes také pořizování původně rekreačních nemovitostí, které si jejich majitelé přestavují k celoročnímu bydlení. Koupě takové nemovitosti vyjde levněji než byt či dům ve městě, na který dnes řada lidí nedosáhne. Důvodem mohou být také zvyšující se náklady na bydlení, kdy lidé prodávají své větší nemovitosti a stěhují se do menšího. Případně pak rodiče přenechávají byty ve městech svým dětem nebo jiným příbuzným a stěhují se do původně rekreačních nemovitostí, které za tímto účelem rekonstruují.

Když na takovou rekonstrukci nevystačí vlastní úspory, které jsou pro většinu majitelů dominantním zdrojem financování, lze za tímto účelem velmi dobře využít úvěr ze stavebního spoření. Díky vyšší věkové hranici, do které lze úvěr splácet (až do 75 let), na tento úvěr snáze než na hypotéku dosáhnou i lidé v seniorském věku a splatnost lze natáhnout i na delší časový úsek.

Úvěr ze stavebního spoření pak lze využít i na snižování nákladů na energie, často spojené s rekonstrukcí, a to včetně pořízení fotovoltaických panelů či podobných zařízení.

Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert, Broker Trust